Nie radzisz sobie z kacem zadłużeniowym po Bożym Narodzeniu? Zrób to.

Uroczystość dobiegła końca, jedzenie zostało zjedzone, prezenty wymienione, a Ty prawdopodobnie zdjąłeś już świąteczne dekoracje. Jednak dla wielu osób trwałe dziedzictwo Bożego Narodzenia to nie tylko kilka dodatkowych kilogramów w okolicy brzucha, ale także mnóstwo dodatkowych kilogramów długu. Jeśli należysz do osób, które zarobiły na kartach kredytowych, aby sfinansować okres świąteczny, musisz zastanowić się, w jaki sposób możesz ograniczyć kaca zadłużeniowego do minimum.

Stopy procentowe znacznie wzrosły w ciągu ostatnich 12–18 miesięcy, gdy Bank Anglii podniósł stopę bazową, aby zapanować nad inflacją. Chociaż to rozwiązanie okazało się skuteczne – inflacja w listopadzie wyniosła zaskakująco niski poziom 3,9% i spadła bardziej niż oczekiwano – te podwyżki stóp spowodowały znacznie droższe pożyczki, niż ludzie byli do tego przyzwyczajeni. Zatem wszelkie wydatki na kartach kredytowych będą teraz droższe w obsłudze, jeśli nie będziesz w stanie ich spłacić w krótkim okresie, w którym nie zostaną naliczone odsetki od kart.

Oznacza to, że możesz wydawać więcej na odsetki, niż się spodziewasz, co zwiększa koszty i potencjalnie oznacza, że ​​spłata tych długów zajmie Ci więcej czasu. Jest jednak kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby zmniejszyć wpływ, jaki kac zadłużeniowy będzie miał na Ciebie.

Jak najszybciej zmniejsz zadłużenie na karcie kredytowej

Jeśli w tym roku użyłeś kart kredytowych do zakupu niektórych prezentów lub innych gadżetów świątecznych, zgodnie z danymi UK Finance będziesz płacić więcej odsetek niż w zeszłym roku. W grudniu 2022 r. średnie oprocentowanie kart kredytowych wyniosło 17,86%. W tym roku wzrósł on do ponad 23%, osiągając najwyższy poziom od 30 lat.

W związku z tym zmniejszenie kwoty odsetek od karty kredytowej jest priorytetem w styczniu. Zwykle po około 56 dniach od zakupu Twój dostawca karty nie naliczy Ci odsetek, więc jeśli będziesz w stanie spłacić saldo w tym czasie, nie poniesiesz żadnych dodatkowych opłat odsetkowych.

Jednak po tym zaczniesz spłacać odsetki od salda, co może stać się bolesne. Każda karta zapewni Ci minimalne saldo, które musisz spłacać co miesiąc, ale jeśli jesteś w stanie spłacić znacznie więcej, to znacznie szybciej zmniejszysz swoje zadłużenie. Jeśli nie, możesz stawić czoła długim i przeciągającym się spłatom zadłużenia.

Innym problemem związanym z zadłużeniem na karcie kredytowej jest to, że jeśli spłacisz minimalną kwotę, o którą bank prosi w każdym miesiącu, spłata kwoty, którą jesteś winien, zajmie znacznie więcej czasu. Dzieje się tak dlatego, że w pierwszej kolejności rozliczane są należne odsetki od salda, a następnie wszelkie dodatkowe pieniądze z dokonanej płatności są wykorzystywane do zmniejszenia salda. Oznacza to, że możesz płacić mniej, niż myślisz, za pozostałe saldo. Powinieneś więc spłacać tyle, ile możesz każdego miesiąca, nie narażając przy tym swoich szerszych finansów na obciążenie.

Czy możesz przejść na kartę gdzie transfer salda jest 0%?

Istnieje inny sposób na zmniejszenie kwoty odsetek płaconych od zadłużenia na karcie kredytowej, a polega to na zmianie zadłużenia na kartę oferującą 0% transferów salda. Oferty te trwają zazwyczaj od 12 do 18 miesięcy i aby mieć do nich dostęp, musisz mieć przyzwoitą zdolność kredytową.

W chwili pisania tego tekstu najlepszą ofertą transferu salda 0% była oferta M&S Bank Credit Card Transfer Plus Offer Mastercard, która według Moneyfactscompare.co.uk oferuje transfer salda 0% przez 28 miesięcy. Obowiązuje opłata za przeniesienie salda w wysokości 3,49% lub 5 GBP, w zależności od tego, która wartość jest wyższa, o czym również należy pamiętać.

Jeśli posiadasz dług w wysokości 5000 funtów przeniesiony na tę kartę i płacisz 185 funtów miesięcznie, spłacasz cały dług w ciągu tych 28 miesięcy bez ponoszenia jakichkolwiek odsetek, zgodnie z obliczeniami Moneyfactscompare.co.uk.

Jest to jeden z najlepszych sposobów na utrzymanie nieoprocentowanego zadłużenia karty kredytowej, jeśli to możliwe. Jeśli nie masz pewności, czy Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająco dobra, aby zakwalifikować się do tych transakcji, możesz to sprawdzić w jednej z agencji ratingowych, takich jak ClearScore lub Experian. Niektóre porównywarki przeprowadzą również za Ciebie „miękką” kontrolę zdolności kredytowej, która nie pozostawi śladu w Twojej historii kredytowej. Jest to ważne, ponieważ jeśli złożysz wniosek o kilka kart kredytowych z rzędu i zostaniesz odrzucony, będzie to miało negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Nie używaj karty przeniesienia salda do nowych zakupów

Jednej rzeczy, której nie należy robić, to używać karty transferu salda 0% do płacenia za nowe zakupy, ponieważ będą one wiązać się z odsetkami i mogą mieć wpływ na szybkość redukcji pierwotnego zadłużenia. Większość banków w pierwszej kolejności zastosuje dokonane przez Ciebie płatności do długu naliczanego według najwyższej stopy procentowej, a jeśli utworzysz saldo podlegające opłacie, ponieważ kupisz coś innego, zostanie ono spłacone w pierwszej kolejności. Idealnie użyj do tego innej karty – jeśli uda Ci się zyskać 0% na karcie zakupów, to jeszcze bardziej obniżysz swoje koszty.

Jeśli nie sądzisz, że spłacisz swój dług przed końcem okresu 0%, nic nie stoi na przeszkodzie, aby przenieść pozostałą kwotę na inną kartę 0%, jeśli chcesz, ale pamiętaj, że zostaniesz obciążony opłatą za przeniesienie salda w w większości przypadków.

Inną opcją, którą masz, jeśli uważasz, że będziesz musiał nadal przenosić swój dług lub możesz nie kwalifikować się do karty 0%, jest zaciągnięcie pożyczki osobistej o niższym oprocentowaniu niż pobierane przez Twoją kartę kredytową i zmniejszenie kosztuje w ten sposób. Może również pomóc w przedłużeniu płatności na dłuższy okres za niższą kwotę odsetek, niż płaciłbyś wystawcy karty kredytowej.

Twoje płatności będą stałe, więc będziesz wiedzieć, ile będziesz musiał wypłacić w każdym miesiącu, a także będziesz dokładnie wiedzieć, kiedy zakończą się Twoje płatności, ponieważ pożyczka będzie miała czas określony. Najniższą stopę procentową pożyczek osobistych w momencie pisania tego tekstu miała firma Novuna Personal Finance, która jest częścią Mitsubishi HC Capital UK, na poziomie 7,9% RRSO. Jeśli masz saldo w wysokości 5000 funtów i chcesz je spłacać przez 60 miesięcy, według Moneyfactscompare.co.uk będziesz płacić 100,49 funtów miesięcznie.

Jeśli chcesz mieć pewność, że w przyszłym roku nie będziesz mieć podobnego kaca z powodu świątecznych długów, możesz rozważyć zmniejszenie kwoty wydatków na uroczystości. Z badań przeprowadzonych przez Liberalnych Demokratów wynika, że ​​ponad połowa (57%) dorosłych w Wielkiej Brytanii stwierdziła, że ​​ograniczyła swoje wydatki świąteczne w 2023 r., robiąc zakupy w tańszych supermarketach i ograniczając kwoty wydawane na prezenty dla przyjaciół i rodziny. Możesz też co miesiąc odkładać trochę pieniędzy, aby zgromadzić fundusz bożonarodzeniowy na rok 2024, aby ograniczyć kwotę, którą musisz pożyczyć na Święta Bożego Narodzenia, o których naprawdę marzysz.

Skontaktuj się z nami

Jeśli masz trudności ze spłatą świątecznego długu, skontaktuj się z nami, a z przyjemnością pomożemy Ci maksymalnie obniżyć koszty.