Kredytodawcy hipoteczni rozpoczynają wojnę cenową – co to oznacza dla Ciebie

Stopy procentowe wzrosły znacząco w ostatnim roku, do obecnej base rate w Bank of England, ktora wynosi 5.25%. Niektórzy pożyczkodawcy rozpoczęli wojnę cenową, co jest dobra wiadomością dla tych którzy myślą o kupnie domu lub są na etapie remorgage. Halifax i HSBC były dwoma z pierwszych pożyczkodawców, którzy zaczęli obniżać oprocentowanie kredytów hipotecznych, ale teraz dołączyło do nich kilku innych pożyczkodawców, w tym Nationwide.

Największe brytyjskie building society zawarło niedawno pięcioletnią umowę ze stałym oprocentowaniem, która plasuje się na szczycie rankingów najlepszych zakupów przy współczynniku kredytu do wartości (LTV) wynoszącym 3,88% na poziomie 60% – znacznie niższym niż u niektórych konkurentów . Najbliższy pięcioletni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu oferowany na tej samej podstawie jest w Yorkshire Building Society z oprocentowaniem 3,99%, według Moneyfactscompare.co.uk.

Szacuje się, że w tym roku około 1,6 mln kredytobiorców będzie szukać nowych umów, przy czym wiele z nich będzie znacznie droższych niż obecne umowy, które mogły zostać zawarte kilka lat temu, gdy stopa bazowa była bardzo niska.

A co z krótkoterminowymi stałymi stopami procentowymi?

Być może zaskakujące jest to, że krótkoterminowe oferty o stałym oprocentowaniu są droższe. Nationwide nadal ma w ofercie najtańsza dwu letnią umowę o stałym oprocentowaniu na poziomie 60% LTV która wynosi 4,37%, najbliższym rywalem było ponownie Yorkshire Building Society z nieco wyższą stopą wynoszącą 4,49%.

W przypadku umowy na trzy lata możesz ponownie uzyskać 4,44% w Nationwide i  4,49% w Yorkshire Building Society, przy LTV 60%. To są droższe oferty niż dłuższe pięcioletnie stałe stopy, co oznacza, że jeśli jesteś zwiążesz się dłuższą umową, możesz być w lepszej sytuacji. Dzieje się tak dlatego, że analizując całkowity koszt kredytu hipotecznego, należy również pamiętać, że za każdym razem, gdy zmieniasz lub robisz remorgageo, być może będziesz musiał uiścić dodatkowe opłaty, które mogą zmniejszyć korzyści z niższego kredytu, stopę procentową, do której możesz się kwalifikować. Zatem może się opłacić wybranie długoterminowej stałej stopy procentowej po niższej stopie. Aby jednak dowiedzieć się, jakie rozwiązanie będzie dla Ciebie najlepsze, będziesz musiał zasięgnąć konkretnej porady dotyczącej kredytu hipotecznego.

Czy można zmniejszyć ryzyko związanego z umową kredytu hipotecznego?

Trudność z kredytami hipotecznymi polega na tym, że jeśli masz umowę kończącą się, powiedzmy, we wrześniu, musisz rozpocząć proces remortgage, aby uzyskać nową umowę co najmniej dwa do trzech miesięcy przed końcem drugiej. Zawsze jednak istnieje ryzyko, że od teraz lub nawet w okresie rozpatrywania Twojego wniosku o kredyt hipoteczny zaobserwujemy dużą zmianę stóp procentowych. Mogli iść w górę lub w dół.

Jednak w zależności od momentu rozpoczęcia procesu załatwiania swojej hipoteki, możesz wykorzystać termin ważności oferty na swoją korzyść. Na przykład, jeśli wiesz, że przechodzisz na zmienną stopę procentową (SVR) twojego pożyczkodawcy we wrześniu, gdy kończy się obecna oferta kredytowa, powinieneś rozpocząć proces uzyskiwania nowej oferty kredytowej wcześniej niż później, aby dać sobie najlepsze opcje. Broker mógłby być najlepiej przygotowany do pomocy w tym zakresie, szczególnie jeśli nie masz pewności co do znalezienia najlepszej oferty kredytu hipotecznego dla siebie.

Głównym powodem rozpoczęcia wcześniej jest to, że wiele pożyczkodawców hipotecznych zaoferuje ci ofertę ważną nawet do sześciu miesięcy. Oznacza to, że możesz zablokować stopę procentową w marcu i mieć pewność, że ją otrzymasz, jeśli zdecydujesz się skorzystać z oferty przed wygaśnięciem bieżącej umowy we wrześniu. Chroni to przed wzrostem stóp procentowych w ciągu sześciu miesięcy od momentu otrzymania oferty do momentu jej przyjęcia.

Jeśli jednak stopy spadną, możesz zignorować tę ofertę i skorzystać z niższej stopy procentowej u innego pożyczkodawcy, jeśli bardziej ci odpowiada. Aby sprawdzić, czy to dobry pomysł, musisz wziąć pod uwagę wszystkie koszty związane z pierwszą otrzymaną ofertą kredytową. Może się okazać, że biorąc pod uwagę wszystkie koszty, nie warto tego zmieniać. Ale masz taką możliwość, jeśli zachowasz rozsądek i złożysz wniosek wcześniej.

Sprawdź dokładnie opłaty

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca zazwyczaj pobiera opłatę produktową, która może się znacznie różnić. Na przykład pięcioletnia stała stopa procentowa Nationwide wynosząca 3,88% wiąże się z wysoką opłatą w wysokości 999 GBP. Ale jego pięcioletnia stała stopa procentowa wynosząca 4,09% nie wiąże się z żadnymi opłatami, więc w zależności od tego, ile potrzebujesz pożyczyć, może się okazać, że taniej będzie z nieco wyższą stopą i brakiem opłat produktowych niż niższa stawka z wyższą opłatą.

Jeśli chcesz skorzystać z oferty sześciomiesięcznej, im niższą opłatę poniesiesz, aby to uzyskać, tym lepiej, ponieważ jeśli następnie zdecydujesz się na zmianę kredytu hipotecznego, jeśli stopy spadną, może to skutkować kolejną opłatą. Dlatego ważne jest, aby dokładnie sprawdzić opłaty i współpracować ze swoim księgowym lub brokerem kredytów hipotecznych, aby mieć pewność, że nie stracisz, biorąc pod uwagę opłaty i odsetki należne od kredytu hipotecznego za okres umowy.

Możemy Ci pomóc

Jeśli chcesz dowiedzieć się, jak najlepiej wykorzystać nową ofertę kredytu hipotecznego przed wygaśnięciem istniejącej oferty kredytu hipotecznego, skontaktuj się z nami, a chętnie Ci pomożemy.